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電子銀行，又被稱為網絡銀行，是利用電子通訊渠道、開放型公眾網絡或專為客戶設立的特定網絡，向廣大客戶提供無需到實體銀行辦理的金融服務。這些服務包括但不限于網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行及其他非現場銀行業務。

電子銀行的組織架構主要有兩種形式。一種是由銀行總部集中管理和運營，通過一個統一的網址提供服務，所有的交易都在總部的服務器上完成。分支機構主要負責現場開戶申請和發放相關的軟硬件設備。另一種形式是各個分行各自設立網址，這些網址相互連接，客戶的交易由當地的服務器處理，數據通過銀行內部網絡傳輸到總行，再傳送至其他分行的服務器，完成整個交易流程。

從業務類型上看，電子銀行可以分為純網絡銀行和傳統銀行的網絡銀行。純網絡銀行，如1995年成立的安全第一網絡銀行，沒有實體分支機構、營業柜臺或員工，主要通過業務外包和銀行聯盟來降低成本。而傳統銀行的網絡銀行則是傳統銀行的線上延伸，利用互聯網為客戶提供更廣泛的金融服務，大多數客戶可以通過互聯網辦理原本需要在柜臺辦理的業務。

在中國，電子銀行的發展始于1997年，招商銀行首次推出了名為“一網通”的網上銀行服務，引領了中國網上銀行業務的發展。1998年，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務，隨后建設銀行等也陸續推出了網上銀行，并提供了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，真正實現了在線金融服務。

電子銀行產業鏈的上下游結構

上游

技術提供商。這些公司提供構建和運行電子銀行系統所需的基礎設施和技術支持，如云計算服務、數據加密技術、安全認證技術等。硬件設備供應商。包括服務器、網絡設備、存儲設備、安全設備等硬件的供應商。軟件開發商。提供電子銀行系統所需的各類軟件，如操作系統、數據庫、中間件等。通訊運營商。提供數據傳輸、網絡通信等服務，確保電子銀行服務的順暢進行。

中游

電子銀行服務提供商。這是電子銀行產業鏈的核心，主要負責開發和運營電子銀行系統，提供各類電子銀行服務，如網上銀行、手機銀行、電話銀行等。這些服務提供商可能是銀行本身，也可能是專業的金融科技公司。

下游

最終用戶。包括個人和企業客戶，他們是電子銀行服務的最終接受者，通過使用電子銀行服務進行各類金融交易和查詢。

在整個電子銀行產業鏈中，上游的技術提供商、硬件設備供應商和軟件開發商為中游的電子銀行服務提供商提供基礎設施和技術支持，而中游的服務提供商則根據最終用戶的需求，開發和運營電子銀行系統，提供各類電子銀行服務。最終用戶則是通過電子銀行系統進行各類金融交易和查詢，完成與金融機構的交互。

電子銀行行業市場發展現狀

電子銀行的業務范圍廣泛，主要包括網絡銀行、移動銀行、智能銷售點(POS)、數字銀行卡以及智能支付等多種形式。這不僅涵蓋了網上購物、通過支付寶轉賬、貸款、投資理財等傳統金融服務，還擴展到了社交媒體、跨境支付、移動支付等新興領域。電子銀行的服務產品日益豐富，涵蓋了活期存款、定期存款、投資理財、貸款、基金、保險、外匯交易等多元化金融產品。此外，電子銀行還提供了一系列創新服務，例如賬戶查詢、賬戶管理、跨境結算等。

電子銀行的服務功能也在不斷完善，除了基本的賬戶管理、轉賬、支付功能外，還包括投資理財、保險、外匯交易等服務。2020年，我國個人網上銀行用戶比例達到了59%，比2019年增長了3個百分點，但增速有所放緩。相比之下，個人手機銀行用戶比例的增長速度更快，2020年增長了8%，用戶比例達到了71%，同比增長了12%。

在企業服務方面，2020年企業網上銀行滲透率為83%，企業手機銀行滲透率為42%，較上年上升了1個百分點。根據中國金融認證中心的數據，2020年我國個人網上銀行用戶比例達到了59%，比2019年增長了3個百分點。同時，手機銀行用戶比例繼續保持較高的增長速度，2020年增幅達到8%，用戶比例達到了71%，同比增長12%。此外，個人微信銀行用戶比例也在穩步增長，2020年用戶滲透率攀升至45%。

電子銀行產業競爭格局分析

電子銀行產業的競爭格局呈現出多元化和差異化的特點。由于電子銀行服務涉及的技術和服務范圍廣泛，不同的企業和機構在產業鏈中擁有各自的優勢和專長。

大型商業銀行。如中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行等。這些銀行擁有龐大的客戶基礎和廣泛的業務覆蓋范圍，通過電子銀行渠道提供全面的金融服務。它們在技術投入、系統建設、產品創新等方面具有較強的實力和經驗積累。

互聯網金融企業。如螞蟻集團、京東數科等。這些企業憑借在互聯網技術和大數據分析方面的優勢，提供創新性的電子銀行產品和服務，如移動支付、網絡借貸、在線理財等。它們的市場營銷和創新能力較強，能夠快速響應用戶需求和市場變化。

科技解決方案提供商。如騰訊云、阿里云等。這些企業為金融機構提供云計算、大數據、人工智能等技術支持，幫助銀行實現數字化轉型和升級。它們在技術研發和創新方面具有領先地位，能夠為銀行提供靈活、高效的技術解決方案。

此外，還有一些專注于電子銀行領域的企業，如宇信科技、長亮科技等，它們為金融機構提供IT咨詢、軟件產品、解決方案等服務，幫助銀行提升電子銀行服務的質量和效率。

在電子銀行產業中，競爭主要體現在產品創新、服務質量、技術實力、市場份額等方面。各大企業和機構通過加大技術投入、優化服務流程、提高用戶體驗等方式，不斷提升自身的競爭力和市場地位。同時，隨著監管政策的不斷完善和市場的不斷變化，電子銀行產業也將面臨新的挑戰和機遇。